近期台灣房價不斷攀升,過去留房養老的觀念也開始轉變為以房養老,政府最近也積極在推動以房養老的政策,希望能藉此減輕社會福利的負擔,但究竟以房養老適不適合納入退休的規畫之一呢?本篇文章杰恩將為大家分享以房養老的相關資訊,讓我們一起看下去吧!
以房養老是什麼?
近期常聽到的以房養老,其實指的就是不動產逆向抵押貸款,白話一點來說就是將屋主持有的房屋抵押給銀行,並在設定的年限內撥款給房屋所有權人作為養老金,此種資金流向與一般房屋貸款相反,因此也被稱之為不動產逆向抵押貸款。
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以房養老該怎麼領?該怎麼還?利息怎麼辦?
看到這裡大家應該還是很好奇究竟以房養老是怎麼運作的,那借回來的錢該怎麼還、利息要如何處理呢?
其實以房養老的概念就是由銀行每月撥款給房屋所有權人,並在以房養老的每月撥款時將利息扣除,藉此達到將房屋轉換成養老金的方式。
而以房養老的借款會在房屋所有權人身故或是貸款年限期滿之後須繳清,若法定繼承人無力或無意願償還貸款,銀行便會以抵押權人的形式向銀行聲請法拍,所得的價金後續將會優先償還本息與相關費用,若清償不足便會向借款人的遺產進行追償。
以房養老的利息計算
相信看到這裡,你一定會想要了解究竟以房養老該怎麼計算利息,以及每月究竟可以領多少錢,以下杰恩舉個例子:
假設你手上有一棟市值1200萬的房子,經過銀行估價之後可貸款達7成,並用30年期2%的利息計算,所以這代表你能夠獲得840萬,也就是每月23,333元。
而從第二期開始,利息就會開始扣款,雖然利率固定,但是貸款為月付的方式,金額會每月累積,每月得應還利息也會持續增加,直到扣息的金額達到每月撥款金額的三分之一為止,後續銀行就會暫停扣息,並將利息掛在帳上,最後期滿一次繳清。
以房養老的優缺點?
以房養老優點
以房養老最大的好處就是每月除了老年給付與國民年金以外,每月銀行都還給你一筆穩定的現金維持生活品質,同時還能繼續居住在原本的房子,不至於造成子女的經濟負擔。
尤其年紀大之後,突如其來的生病或是失能,導致經濟出現問題,以房養老也能確保現金有固定進來。
以房養老缺點
雖然以房養老的好處有固定現金,但卻不是穩定現金,畢竟利息內扣,每月的錢會隨著利息減少,如果剛好遇到利率調升,可能金額又減少了。
再來就是以房養老目前有些區域上的限制,目前主要以六都核心區域為主,若是非都市計畫區或是屋齡較高的房子,能夠貸款的金額非常有限,甚至有可能衍生繼承問題,法定繼承人不願意同意此事,就可能會造成申辦過程不順暢。
以房養老如何申請?
目前以房養老師的申辦資格為55歲以上的房屋所有權人,並且具有完全行為的能力人且票據、信用往來正常者,同時也要特別注意年齡與貸款年限要大於或等於90,屋齡與貸款年限合計要小於60,這樣才符合申請資格。
以房養老並非適合每一個人,其中最適合擁有超過一間以上房屋的銀髮族,擁有多間房產的銀髮族可以利用此政策活化資金規劃,並且提高銀髮的生活品質。
結論
以房養老目前主要還是以五都為主,若是位處偏鄉地區,銀行的意願會相對降低很多,再加上利息會隨著未來利率變動,貸款利息也會自然增加上去,所以撥款金額是否會符合生活所需,建議大家要自己謹慎評估。
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